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保险合同中免责条款的效力——石棉县司法局“以案说法”案例
发表时间:2016-11-08 16:50:06 | 来源:本站原创

    一、核心法律知识提要

    1.《中华人民共和国保险法》第十七条规定:“订立保险合同,采用保险人提供的格式条款的,保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款,保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作出提示或者明确说明的,该条款不产生效力”。

    2.《中华人民共和国民事诉讼法》第64条第一款规定:当事人对自己提出的主张,有责任提供证据。

    二、案件回放

    2015年2月14日,原告娄某通过车辆经销商在被告某财产保险股份有限公司石棉支公司(以下简称被告保险公司)处为自己购买的新车五菱牌LZW6442JF型客车(车号川TA***5)投保了交强险、第三者责任险、车辆损失险、全车盗抢险、不计免赔特约险等,约定被保险车辆价值为71400元,并以此价值计算、给付了保险费5182.05元。保险期间从2015年2月15日起至2016年2月14日。

    2015年6月5日晚上11时,原告将川TA***5号客车停放在石棉县青年路天鹅饭店门口,之后回到位于石棉县青年路天鹅饭店附近的租房内休息,在次日早上9时许去开车时,发现车子不见了,原告放在车上的车辆登记证书、行驶证、驾驶证、保险单、保险卡、购置税凭证及发票、身份证、钱包及现金等均随之被盗。当即到石棉县公安局新棉派出所报警。

    原告在车辆被盗当天即向被告保险公司报案。被告保险公司安排其工作人员于2015年6月8日对原告作了调查笔录。原告随后按照被告保险公司要求,不断向被告保险公司提交索赔的相关证明、资料,并于2015年9月28日办理了被盗车辆权益转让的公证文书,将被盗车辆损失的追偿权转让给了被告保险公司。

    但是,被告保险公司一直未依法向原告理赔,也不向原告下发任何通知,反而将理赔资料全部退还给原告。原告认为,被告保险公司的行为违反了《中华人民共和国保险法》相关条款规定,被告保险公司应当依法对原告被盗车辆的损失予以理赔。遂请求法院判决被告保险公司向原告支付全车盗抢险理赔款71400元并承担本案诉讼费。

    三、本案焦点

    本案的焦点是:1.原告的车辆被盗时的实际价值是多少;2.被告保险公司提出的应扣除20%的免赔和未提供四项证明的4%的免赔是否成立。

    原告方认为自己购买保险时,约定了保险标的物的价值和保险金额为71400元,被告保险公司也是按此金额计算、收取保险费的,发生保险事故时,理应按71400元赔偿;被告保险公司未向原告明确说明原告购买的不计免赔中不包括盗抢险以及未提供相关证明材料要部分免赔,因此不应当扣除20%的免赔和未提供四项证明的4%的免赔。

    被告保险公司认为,车辆价值应当以购车发票金额53000元并按已经使用了3个月的折旧率折旧后确定;理赔金额应为先按照保险单载明的盗抢险不包括在不计免赔中,应当先扣除20%的免赔,再按照盗抢险条款中规定的未提供证明材料每缺一项增加1%的免赔。

    四、法院审理结果

    石棉县人民法院经公开开庭审理,查明了原告实际购车时因加装内饰,购车款支出了60000元,购置税交纳了4401.71元,即购置价为64401.71元,按使用3个月折旧0.6%之后,车辆被盗时的实际价值为63242.48元。

    对被告保险公司辩称按照保险单载明的盗抢险先扣除20%的免赔,再按照盗抢险条款中规定的未提供四项证明材料增加4%的免赔,法院认为,《中华人民共和国保险法》第十七条规定:“订立保险合同,采用保险人提供的格式条款的,保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款,保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作出提示或者明确说明的,该条款不产生效力。” 因被告保险公司未就保险合同中免责条款、免赔率等尽到提示和明确的解释、说明义务,故保险合同中相应的免责、免赔条款对原告娄某不具有约束力。故对被告保险公司的该辩称意见,法院不予支持。

    石棉县人民法院于2016年2月4日作出判决,判决被告保险公司向原告赔付车辆盗抢险保险金63242.48,并承担诉讼费792.5元。

    被告保险公司不服一审判决,向雅安市中级人民法院提出上诉,请求支持其免赔24%的主张。雅安市中级人民法院经审理后,于2016年5月20日作出判决,判决“驳回上诉、维持原判”,二审诉讼费338元由上诉人保险公司承担。

    五、律师释法

    (一)《中华人民共和国保险法》第十七条规定:“订立保险合同,采用保险人提供的格式条款的,保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款,保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作出提示或者明确说明的,该条款不产生效力”。

    该法律条文明确规定:对免除保险人责任的条款,保险人应负有明确说明的义务。扣减24%的免赔属于免除保险人责任的条款,故保险人在订立保险合同时必须向投保人就免除保险人责任的条款作明确说明,该义务是法定义务,也是特别告知义务,这种义务不仅是指经过专业培训而具有从事保险资格的保险人在保险单上提示投保人特别注意,更重要的是作出明确解释,如合同当事人对保险人就保险合同的免责条款是否明确说明发生争议,保险人应当负有必须提供其对有关免责条款内容作出明确解释的相关证据的举证责任,否则该免责条款不产生效力。

    (二)《中华人民共和国民事诉讼法》第64条第一款规定:当事人对自己提出的主张,有责任提供证据。

    本条规定即通常所说的“谁主张、谁举证”原则。

    本案涉及保险人的免责条款是否生效,对此举证责任应当由保险人承担。但是,保险人没有向法院提交签定合同时保险人对有关免责条款内容向原告作出明确解释的相关证据。故保险人以免责条款少向原告理赔24%的理由依法不能成立。

    六、律师提醒

    1.作为投保人,在签定保险合同时,一定要看清楚免除保险人责任的条款,没有搞清楚保险条款的情况下,不能乱签名。否则一旦发生保险事故,自己的损失不一定能获得赔偿。

    2.作为保险人,应当遵循诚实信用的基本原则,要有证据意识。如保险合同或保险条款中确实有免责条款,一定要如实向投保人作出明确的解释、说明,并单独形成相关证据。否则,保险合同或保险条款中的免责条款将不发生效力。

 

编辑:四川佳帅律师事务所 胡元辉

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